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Ira 계좌 | [69강 Roth Ira] 가장 좋은 투자계좌 Roth Ira, 🔑7가지 비밀과 내가 지금 반드시 해야 하는 이유 231 개의 베스트 답변

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Traditional IRA(Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 연금 계좌로 401K와는 별개로 회사와 상관없이 개인이 세금 혜택을 받으면서 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법입니다.

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안녕하세요, 미국변호사 존청입니다.
많은 분들께서 미국에서의 투자 및 자산관리를 위해서 어떤 금융계좌를 열면 좋을지에 대해 문의를 주시는데요. 은퇴준비 뿐만 아니라 투자가치도 무엇보다 뛰어난 Roth IRA에 대해 소개해 드리려 합니다.
누구도 명확하게 정리해주지 않은 7가지의 Roth IRA가 가지는 확실한 혜택, 영상으로 소개해 드리니 아직 Roth IRA를 고민중인 구독자가 계시다면 본 영상이 선택에 도움이 되면 좋겠습니다.
✅Roth IRA’s Secret
00:00 Start
00:41 Chapter 1. Roth IRA(Individual Retirement Account)
Chapter 2. Roth IRA’s Secret
02:13 1. 불입 원금은 페널티 없이 항상 뺄 수 있다.
02:59 2. 소득이라 해도 은퇴 이전에 다른 목적으로 찾아 쓸 수 있다.
03:53 3. 부부 중 한 명만 일해도 배우자도 가입 가능하다
04:37 4. Saver’s Credit: 불입금에 대해서는 Tax Credit
05:19 5. Backdoor Roth IRA를 통해 추가 불입 가능하다
06:34 6. 자녀들도 가입 가능하다
08:12 7. Self Directed IRA 옵션 선택 가능하다
09:40 Chapter 3. 결론
#미국은퇴연금 #RothIRA #미국투자 #은퇴연금 #미국변호사 #미국회계사 #존청

Contact :: 미국변호사/회계사 존청
* 이메일: [email protected]
* 블로그: https://blog.naver.com/jclawcpa1110/221798703896
* JC\u0026Company 홈페이지: https://jclawcpa.com/

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개인 은퇴 플랜 IRA 요점정리

IRA란? IRA(Indivual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 플랜 계좌다.

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만 42세인 존은 전통적 IRA와 로스 IRA를 모두 보유하고 있습니다. 2020년에 존은 총 6,000 달러만 전통적 IRA와 로스 IRA 양쪽 모두, 아니면 한 쪽에 …

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[은퇴투자의 비밀] ⑥ IRA의 비밀 – 월간조선

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개인 은퇴연금 IRA란? – 브런치

IRA(Indivual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 직장에서 제공하는 401K 또는 …

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IRA 란 무엇인가? – 미국 일상

IRA (Indivual Retirement Account)는 개인 은퇴 연금계좌로 본인이나 배우자가 세금을 내야할 소득이 (Taxable Income) 있으면 개설할수 있으며 70 …

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Date Published: 5/27/2021

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국제 송금 계좌 (IRA)

BDO 국제 송금 계좌 개설 하는 방법: 3-스텝 가이드. . IRA 계좌 개설에 필요한 서류를 준비합니다. 준비물 3가지. 아래 신분증 중 …

+ 여기에 자세히 보기

Source: www.bdo.com.ph

Date Published: 12/26/2022

View: 765

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[69강 Roth IRA] 가장 좋은 투자계좌 Roth IRA, 🔑7가지 비밀과 내가 지금 반드시 해야 하는 이유
[69강 Roth IRA] 가장 좋은 투자계좌 Roth IRA, 🔑7가지 비밀과 내가 지금 반드시 해야 하는 이유

주제에 대한 기사 평가 ira 계좌

  • Author: 미국변호사 존청 John Chung
  • Views: 조회수 17,832회
  • Likes: 좋아요 817개
  • Date Published: 2022. 1. 7.
  • Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=Cu3Rqmol0_g

개인 은퇴 연금 Traditional IRA란?

Traditional IRA

Traditional IRA(Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 연금 계좌로 401K와는 별개로 회사와 상관없이 개인이 세금 혜택을 받으면서 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법입니다. 개인 은퇴 연금 계좌는 Traditional IRA와 Roth IRA 두개가 있는데 Traditional IRA는 401K 처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받는 것이며 Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 인출시 투자 소득에 대한 세금이 없습니다.

Traditional IRA에 은퇴 자금 저축할 수 있는 자격은?

근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Traditional IRA에 저축할 수 있습니다. 하지만 소득 공제(deduction)를 받기 위해서는 아래의 인컴 리밋을 만족해야 합니다.

대부분의 경우 Modified adjusted gross income (MAGI)은 연봉에 추가 소득(interest, Dividends, Capital gains(loss), business income, etc)을 더하고, 401K나 IRA 등의 tax-deferred 은퇴 계좌에 저축한 금액과 HSA 저축한 금액을 뻰 금액입니다.

2020 — You are covered by a retirement plan at work

2020 — You are NOT covered by a retirement plan at work

직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 경우

401K 등의 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 경우는 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제(deduction)를 받을 수 있습니다.

Married filing jointly with a spouse who is covered by a plan at work

“Married filing jointly with a spouse who is covered by a plan at work”의 의미는 부부가 공동으로 세금 보고할 때 남편은 회사에서 제공하는 401K가 있고, 와이프는 회사에서 제공하는 은퇴 플랜이 없으면(다른 말로 와이프가 회사를 다니지 않는다면) MAGI $196,000 이하면 와이프는 Traditional IRA 저축하고 소득 공제를 받을 수 있다는 의미 입니다.

예를 들어 MAGI가 $150,000인 싱글 인컴 패밀리의 경우, 남편은 회사에서 제공하는 401K가 있다면 MAGI가 $124,000를 초과 함으로 남편은 Traditional IRA 저축해도 소득 공제를 하나도 받을 수 없지만 와이프의 경우는 MAGI가 $196,000 미만임으로 Traditional IRA에 저축하는 금액 100%를 소득 공제를 받을 수 있습니다.

이런 경우라면 남편은 Roth IRA에만 저축이 가능하고, 와이프는 Roth IRA와 Traditional IRA 모두 가능하니 유리한 것을 선택해서 저축 하시면 됩니다.

인컴이 높아 Traditional IRA에 자격이 안돼면?

만약 소득이 높아 소득 공제를 받을 수 없다면 Roth IRA가 가능한지 확인해 보시고, Roth IRA도 불가능하다면 Backdoor Roth IRA를 하시면 됩니다.

Why Traditional IRA?

Traditional IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 소득이 현재보다 줄어서 세율이 낮아진다는 가정하에 하는 것입니다. 만약 은퇴후 소득이 현재와 동일하거나 높을 것으로 예상되면 현재 택스를 내고, 은퇴 후 인출할 때 택스가 없는 Roth IRA(Roth IRA 자격이 안되면 Back Door Roth IRA)에 저축 하시면 됩니다.

대부분의 경우(특히 잡을 막 시작한 사회 초년생들) Roth IRA가 더 유리하다고 하니 ROTH IRA가 더 좋은 이유 살펴 보시고, Traditional IRA에 저축하는 것이 좋은지 결정 하시기 바랍니다.

Traditional IRA 계좌 오픈

Vanguard, Fidelity, TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 Traditional IRA 계좌를 오픈 하시면 됩니다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있습니다.

Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축

동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있습니다. 하지만 두개의 어카운트에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000(2019년의 경우) 이내이어야 합니다. 다시말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000등으로 해서 두개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 합니다.

Traditional IRA 관련 글들…

Traditional IRA deduction(소득 공제) 설명

Roth IRA vs. Traditional IRA

ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유

Roth IRA는 연초에 Traditional IRA는 가능한 늦게 저축

개인 은퇴 플랜 IRA 요점정리

IRA란?

IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 플랜 계좌다. 직장에서 제공하는 은퇴 플랜 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축하는 방법이다.

IRA는 Traditional IRA와 Roth IRA가 있다. Traditional IRA는 소득공제(Deduction) 혜택이 있고, Roth IRA는 투자소득에 대한 세금이 없어 Tax Free로 원금과 투자소득을 인출할 수 있다.

IRA 계좌 두 종류

Traditional IRA란?

Traditional IRA는 Traditional 401K처럼 저축한 금액을 현재 소득 공제를 받지만, 인출할 때 원금과 투자소득을 일반소득으로 간주하여 세금을 내야 한다.

일반적으로 Traditional IRA에 선택하는 이유는 은퇴 후 세율이 현재보다 낮을 거라 예상하기 때문이다.

Roth IRA란?

Roth IRA는 현재 소득 공제는 없지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 세금 없이(Tax-Free) 인출할 수 있다. Roth IRA에 저축 자격은 소득에 따라 결정되고, 소득이 높으면 Roth IRA에 저축할 자격이 안 된다. 2021년 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $198,000 이하면 최대 $6,000까지 저축할 수 있다.

은퇴 후 세율이 현재와 같거나 높아질 거라 예상하면 Traditional IRA보다 Roth IRA를 선택하는 것이 유리하다. 또한, Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점이 있다. 아랫글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴보고 결정해야 한다.

Backdoor Roth IRA

소득이 높아 Traditional IRA에 저축해도 소득공제(Deduction)를 받을 수 없고, Roth IRA에 저축할 자격이 없는 고소득자는 Backdoor Roth IRA로 Roth IRA에 저축할 수 있다.

2021년 부부 공동으로 세금 보고할 때 MAGI에 따라 가능한 IRA

MAGI가 $105,000 이하면 부부 둘 다 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능

MAGI가 $105,000 ~ $198,000 사이면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있는 배우자는 Roth IRA만 가능하고, 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 배우자는 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능

$198,000 이상이면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 불가능함으로 Backdoor Roth IRA에 저축

참고로, 근로소득이 있는데 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없다면 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있다.

IRA 계좌 오픈

뱅가드, 피델리티, 찰스 슈왑, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈하면 된다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다.

Spousal IRA

소득이 없는 배우자도 IRA 계좌를 오픈해서 배우자의 소득으로 IRA에 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고할 경우, 부부 각각 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능하다.

Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축

동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두 개의 어카운트에 저축된 총합은 한도 금액 $6,000(2021년) 이내이어야 한다. 다시 말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라, Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000 등으로 해서 두 개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 한다.

Rollover IRA

Rollover IRA는 이전 직장의 401K나 403B를 IRA 계좌로 transfer 하는 것이다. Rollover IRA라는 별도의 계좌가 있는 것은 아니고, Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버 하면 된다.

그 외 IRA 관련 글들

은퇴 관련 주제 – 개인 퇴직 계정(IRA) 기여 금액 한도

참조: 기타 은퇴 플랜 기여 금액 한도는 은퇴 관련 주제 – 기여(영어)를 보십시오.

2022년, 2021년, 2020년 및 2019년 기준, 매년 본인의 전통적 IRA 및 Roth IRA(영어) 플랜 기여 총액이 다음 한도를 초과할 수 없습니다.

6,000 달러(영어) (만 50세 이상일 경우 7,000 달러), 또는

이 보다 적을 경우, 해당 연도 과세 대상 보수

2018년과 2017년, 2016년, 2015년은 전통적 IRA와 Roth IRA(영어) 연 기여 총액이 다음 한도를 초과할 수 없습니다.

5,500 달러(영어) (만 50세 이상일 경우 6,500 달러), 또는

이 보다 적을 경우, 해당 연도 과세 대상 보수

IRA 기여 한도가 다음에 대하여는 적용되지 않습니다.

IRA 기여 공제

전통적 IRA 기여에 대한 세금 공제가 가능할 수 있습니다. 배우자가 은퇴 연금 계획 보장을 받고 있거나 수입이 일정 기준을 초과할 경우 공제가 제한될 수 있습니다.

ROTH IRA 기여 한도

로스 IRA와 전통적 IRA 에 둘다 적용되는 입금한도에서 추가적으로, 로스 IRA 입금의 경우 납세 현황 및 수입에 따라 입금한도가 제한될 수 있습니다.

만 70.5세 이후 IRA 기여

2020년과 이후로는 전통적 IRA나 로스 IRA에 나이 제한 없이 정기적으로 입금하실 수 있습니다.

만 70.5세 이상일 경우, 2019년에는 전통적 IRA에 정기적으로 입금하실 수 없습니다. 하지만 로스 IRA 입금 및 로스 IRA나 전통적 IRA에 대한 롤오버 입금는 나이와 무관하게 진행하실 수 있습니다.

배우자 IRA

부부 공동 납세 신고서를 제출할 경우, 과세 대상 보수가 없을 경우에도 배우자에게 과세 대상 보수가 있다면 IRA 입금이 가능하실 수 있습니다. 각각 배우자가 현재 납입 한도 까지 입금할 수 있습니다. 하지만 부부 통합 입금은 부부 공동 납세 신고서에 신고한 과세 대상 보수를 초과할 수 없습니다. IRS 간행물 590-A에서 관련 공식(영어)을 확인하실 수 있습니다.

본인과 배우자 모두 직장에서 은퇴 연금 계획 보장을 받고(영어) 있지 않을 경우 모든 입금이 공제 대상에 해당합니다.

직장에서 은퇴 연금 계획 보장을 받는 경우에도 IRA 에 납입할 수 있는지 여부

고용주나 사업체를 통해 다른 은퇴 연금 계획을 보장받는 여부와 상관없이 전통 IRA나 로스 IRA에 입금하실 수 있습니다. 다만, 본인이나 배우자가 직장에서 다른 은퇴 연금 계획을 보장받을 경우, 전통적 IRA 입금 전부를 공제(영어)받지는 못하실 수 있습니다. 수입이 일정 기준을 넘으면 로스 IRA 입금이 제한될 수 있습니다.

예시

시간제로 일하는 미혼인 대학생 대니의 2020년 근로소득은 3,500 달러 였습니다. 2020년에 대니는 자신의 보수 3,500 달러를 IRA 에 전부 납입할 수 있습니다. 대니의 할머니가 대니를 대신하여 납입할 수도 있습니다. 만 42세인 존은 전통적 IRA 와 로스 IRA 를 모두 보유하고 있습니다. 2020년에 존은 총 6,000 달러만 전통적 IRA 와 로스 IRA 양쪽 모두, 아니면 한 쪽에 입금할 수 있습니다. 만 52세인 새라는 기혼이며 2020년에 과세 대상 보수가 없었습니다. 새라와 그녀의 만 48세인 배우자는 2020년 부부 공동 납세 신고서에 60,000 달러를 과세 대상 보수로 신고하였습니다. 2020년에 새라는 자신의 IRA 에 7,000 달러를 납입할 수 있습니다(만 50세 이상이기 때문에 6,000 달러에 추가로 1,000 달러를 납입할 수 있는 것입니다). 새라의 배우자도 2020년에6,000 달러를 IRA 로 납입할 수 있습니다

IRA 과잉 납입액에 대한 세금 징수

다음의 경우 IRA 과잉 납입액이 발생할 수 있습니다.

납입 한도를 초과하여 입금한 경우.

2019년 또는 그 이전에 연령이 만 70.5세 이상인 자가 전통적 IRA 에 정기적으로 납입하였을 경우.

에 정기적으로 납입하였을 경우. IRA 에 부적절한 롤오버 입금를 한 경우.

과잉 납입액을 IRA에 그대로 두는 한, 과잉금에 대하여 연마다 6%의 세금이 매겨집니다. 세금 징수는 과세 연도 말 기준 모든 IRA를 통합한 가치의 6%를 초과할 수 없습니다.

과잉 납입액에 대한 6% 세금 징수를 피하려면:

개인 소득세 신고서 제출 기한(연장 기한 포함)까지 과잉 납입금액을 IRA 에서 출금하고,

에서 출금하고, 과잉 납입금액을 통해 얻은 모든 소득을 출금해야 합니다.

간행물 590-A(영어)에서 과잉 납입액 회수를 총수입에 포함시키지 않아도 되는 조건을 확인하실 수 있습니다.

추가 자료

[은퇴투자의 비밀] ⑥ IRA의 비밀 : 월간조선

퇴직소득세 이연 효과가 크거나, 금융소득 종합과세 대상자인 경우에는 IRA가입이 세금측면에서 유리합니다

퇴직금 전용관리 계좌인 IRA에 가입하면 지금 당장은 퇴직소득세를 내지 않고 나중에 퇴직금을 찾을 때 낼 수 있는 과세이연 혜택이 주어집니다.

이런 특혜가 있는 IRA, 퇴직자라면 누구나 반드시 가입해야 하는 필수 상품일까요?

[비밀의 열쇠]

IRA는 지금 납부해야 할 퇴직소득세를 실제 은퇴시점으로 이연하는 세금혜택이 주어져 퇴직자에게 분명 유리한 상품은 맞습니다. 하지만 IRA는 퇴직금을 위한 전용계좌이기 때문에 여러가지 제한 사항도 있습니다. IRA는 다른 일반 계좌와 달리 퇴직금 이외의 자금은 입금할 수 없을 뿐만 아니라 IRA에서의 퇴직금 운용 방법은 관련 법규에 규정되어 있어 가입자 선택의 폭이 제한된다는 단점도 있습니다.

그렇기 때문에 IRA에 가입하기 전에 본인의 투자성향이나 퇴직금 사용 여부 또는 재취업 여부 등을 고려하여 본인에게 유리한 방법을 선택하여 가입여부를 결정해야 합니다.

IRA 가입하면 퇴직소득세 이연

IRA

퇴직소득세

▣ IRA(개인퇴직계좌)

근로자가 중간 정산을 받거나 실제로 퇴직했을 때 퇴직금을 자신 명의의 계좌로 적립해 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있도록 한 제도이다.

퇴직금을 일시에 수령한 근로자에 한해, 퇴직금을 받기로 약정한 날로부터 60일 이내에 80% 이상을 납입하면 가입이 가능 하다.

▣ 퇴직소득세

종합소득세와 합산하지 않고 퇴직소득만 따로 과세하는 분류 과세이다. 기본공제와 근속연수 공제가 있어 과세 표준을 줄여준다.

세금혜택을 반감시킬 수 있는 IRA의 한계

IRA 일단 가입하고 고민해도 늦지 않다

적극적인 운용을 원한다면 IRA가 답이 아닐 수 있다

국내 주식관련 자산의 매매차익

▣ 주식매매차익 비과세

개인이 국내 주식에 투자해서 발생하는 수익은 비과세이나, IRA에서 발생하는 주식매매차익은 퇴직소득세에 포함된다.

Q&A로 알아보는 심화학습

소득이 발생하면 바로 세금을 내야 하는 것이 원칙이다. 하지만에 가입하면 퇴직금에 대한 세금과 운용기간 동안 발생하는 수익에 대한 세금을 나중에 퇴직금을 찾을 때 내면 된다.와 이자소득세를 둘 다 내는 것보다 퇴직소득세만 납부하는 것이 분명 유리한 혜택이다.IRA는 퇴직금을 관리하는 전용계좌라는 이유로 제한사항도 뒤따르는데, IRA에서는 원리금이 보장되는 상품이나 주식 비중이 40% 미만인 상품으로만 운용이 가능하다. 이와 같은 운용 방법 제한은 관련 법규에 규정되어 있어 다른 상품으로 투자를 하고자 한다면 해지하는 방법 밖에 없다.또한 IRA에서는 투자하는 상품별로 발생하는 운용상품 수수료 이외에도 매년 퇴직금 평잔기준으로 수수료가 부과되기 때문에 절세효과가 일부 상쇄된다는 점도 유의해야 한다.당장 목돈이 필요하지 않거나 직장을 새롭게 구할 계획이라면 일단 IRA가입을 고려해 볼 만하다. IRA는 직장을 여러 번 옮기더라도 발생하는 퇴직금을 하나의 IRA로 통합 관리할 수 있기 때문에 투자자에게 유리하다. 왜냐하면 IRA로 퇴직금을 합치게 되면 각 직장별 근속기간을 합산할 수 있는데, 근속연수가 길어질수록 퇴직소득세 산출 시 공제받는 금액이 커지기 때문에 세금 부담을 줄일 수 있기 때문이다.또한 금융소득종합과세 대상자로 이미 최고세율을 적용받는 경우라면 IRA가입을 통해 발생하는 소득을 금융소득이 아닌 퇴직소득으로 납부할 수 있어 절세에 유리하다. 금융소득에 해당할 경우 최고 38.5%의 세금을 부담해야 하지만 퇴직소득은 일반적으로 이보다 훨씬 낮은 세율로 세금을 낼 수 있기 때문이다.퇴직금 수령 후 투자에 고민이 된다면 일단 IRA 가입 후 고민해도 늦지 않다. IRA는 퇴직한 날로부터 60일 이내만 가입이 가능하지만 부득이 중도 해지해야 하는 경우 퇴직소득세만 납부하면 되므로 해지에 대한 불이익이 없기 때문이다.적극적으로 퇴직금을 운용하려고 할 때에는 상품 운용에 제한이 따르는 IRA보다는 IRA에 가입하지 않고 주식투자나 주식형 펀드, 랩어카운트, 해외채권 등 다양한 금융상품에 투자하는 것을 고려해 볼 필요가 있다.퇴직소득세는 지금 납부해야 하지만(매도 가격-매수 가격)에 대해서는 세금이 없기 때문에 투자성과에 따라 IRA에 가입했을 때의 퇴직소득세 이연 효과보다 더 큰 혜택을 얻을 수도 있다.먼저 IRA 가입부터 하셔야 하는데 증권, 보험, 은행 등 시중 금융기관에 방문하셔서 계좌개설을 하시면 됩니다. 금리도 은행마다 차이가 있듯이 IRA라는 계좌는 같지만 투자할 수 있는 상품이나 수수료는 사업자별로 차이가 있습니다.따라서 IRA계좌를 개설하실 때에는 관련 내용을 사전에 확인하시기 바랍니다. 금융감독원 퇴직연금 사이트(http://pension.fss.or.kr)에 퇴직연금사업자 조회를 할 수 있는 메뉴를 활용하면 편리하게 비교하실 수 있을 것입니다.그리고 퇴직소득세를 환급받기 위해서는 지급받은 세전 퇴직금의 80% 이상을 IRA에 입금하시면 되는데, 퇴직한 날 또는 중간정산일로부터 60일 이내에 입금하셔야 합니다. 입금하신 후에는 IRA 가입 금융기관에서 발급해 드리는 관련 서류(입금증빙 서류 및 과세이연계좌신고서)를 퇴직한 회사에 제출하시면 퇴직소득세를 환급해 드리게 됩니다.IRA 가입 후 자금이 필요한 경우에는 언제든지 중도해지하여 자유롭게 인출할 수 있지만, 일단 인출한 후에는 재취업으로 발생하는 퇴직금을 제외하고는 추가입금이나 이미 인출했던 자금의 재입금은 불가능합니다.또한 만 55세 이전에는 중도인출 사유에 해당하는 경우를 제외하고는 해지를 통한 전액 인출만 가능합니다.퇴직금을 일시금으로 받으면 소득세율을 적용해 퇴직소득세를 내게 됩니다. 하지만 받은 금액에서 40% 이상을 세금을 내지 않도록 공제해 주고, 또한 근무했던 기간으로 나누어 세율을 적용하므로 통상 6~15%의 낮은 세율을 적용받는 경우가 많습니다.따라서 금융소득종합과세 대상자로 비교적 높은 세율(24~35%)을 적용받는 사람은 IRA의 가입을 통해 금융소득을 퇴직소득으로 전환시키는 것이 유리할 수 있습니다.

개인 은퇴연금 IRA란?

IRA란?

IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 직장에서 제공하는 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법이다.

소득에 따라 본인과 배우자가 Traditional IRA, Roth IRA가 모두 가능할 수도 있고, 소득에 상관없이 Backdoor Roth IRA는 누구나 가능하다.

Traditional IRA란?

Traditional IRA는 401K처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받고, 인출할때 일반소득으로 간주하여 세금을 내야 한다. Traditional IRA의 세금 혜택인 소득 공제(deduction)를 받기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 한다. 2020년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $104,000 이하이어야 100% 소득 공제를 받을 수 있다.

Traditional IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 소득이 현재보다 줄어 세율이 낮아질거라 예상하는 경우다. 대부분의 사람은 은퇴후 소득이 현재보다 줄어들 것이므로 Traditional IRA의 인컴 리밋을 만족한다면 Traditional IRA에 저축하여 현재 소득 공제를 받는 것이 유리하다.

Roth IRA란?

Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free로 인출할 수 있다. Roth IRA에 저축하기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 한다. 2020년 기준으로 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $196,000 이하면 최대 $6,000까지 저축할 수 있다.

Roth IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 세율이 현재와 같거나 높아질거라 예상하는 경우다. Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점들이 있다. 은퇴후에 세율이 내려갈 거라는 확신이 없다면 아래 글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴 보십시오.

Roth IRA vs. Traditional IRA

ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유

Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우

은퇴후 세율이 같아도 Roth IRA(또는 Roth 401(k))가 더 않좋은 경우

Backdoor Roth IRA

인컴이 높아 Roth IRA에 저축할 자격이 안되면 Backdoor Roth IRA를 이용하여 Roth IRA에 저축할 수 있다.

부부 공동으로 세금 보고시 MAGI에 따라 가능한 IRA

$104,000이하면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능

$104,000 ~ $196,000 사이면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있는 배우자는 Roth IRA만 가능하고, 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 배우자는 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능

$196,000이상이면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 불가능함으로 Backdoor Roth IRA에 저축

참고로, 소득이 있는데 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 경우는 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있다.

IRA 계좌 오픈

뱅가드, 피델리티, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈 하면 된다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다.

뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법

Spousal IRA

배우자가 소득이 없더라도 배우자 IRA 어카운트를 오픈해서 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고할 경우, 부부 각각 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능하다.

Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축

동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두개의 어카운트에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000(2020년의 경우) 이내이어야 한다. 다시말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000등으로 해서 두개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 한다.

Rollover IRA

Rollover IRA는 이전 직장의 401K나 403B를 IRA 계좌로 transfer 하는 것이다. Rollover IRA라는 별도의 계좌가 있는 것은 아니고, Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버 하면 된다.

Non-Deductible IRA

Non-Deductible IRA는 소득이 높아 IRA에 저축해도 소득 공제를 받을 수 없는 경우다. 소득 공제는 없지만 투자 소득에 대한 세금 연기(Tax deferral) 혜택은 있다.

Non-Deductible IRA는 해택이 적어 Backdoor Roth IRA 하는 경우를 제외하면 거의 사용되지 않는다.

그외 IRA 관련 글들

개인 은퇴 연금 Traditional IRA

Traditional IRA deduction(소득 공제) 설명

개인 은퇴 연금 Roth IRA

Roth IRA는 연초에 Traditional IRA는 가능한 늦게 저축

Roth IRA Conversion

상속에 유리한 Roth IRA(The SECURE Act 2019)

Roth IRA vs. Traditional IRA

ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유

Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우

IRA 란 무엇인가?

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